Czy warto mieć dobrowolne ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania pracy?
Od reformy ustawowej emerytury w 2001 roku zmieniło się również wiele w zakresie ustawowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Dla wszystkich urodzonych po 2 stycznia 1961 roku praktycznie nie ma już ustawowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Nie ma już rozróżnienia między ustawową niezdolnością do wykonywania zawodu a niezdolnością do pracy.
Zamiast tego istnieje dwustopniowa renta z tytułu niezdolności do pracy, która zależy wyłącznie od tego, czy ubezpieczony może w ogóle pracować, niezależnie od dotychczasowego zawodu i aktualnych perspektyw na rynku pracy.
Osoby, które mogą pracować od trzech do sześciu godzin dziennie - niezależnie od zawodu - otrzymują połowę renty z tytułu niezdolności do pracy. Pełna renta z tytułu niezdolności do pracy, odpowiadająca dawnej rencie z tytułu niezdolności do pracy, przysługuje tylko tym, którym nie można powierzyć pracy przez trzy godziny dziennie.
Wyjątkiem od tej reguły są wszyscy ubezpieczeni emerytalnie, którzy urodzili się przed 2 stycznia 1961 roku. Dla nich ochrona zawodowa nadal obowiązuje. Otrzymują połowę renty z tytułu niezdolności do pracy, jeśli nie mogą już pracować w swoim dotychczasowym zawodzie. Młodsi pracownicy mogą otrzymać rentę z tytułu niezdolności do pracy tylko wtedy, gdy mogą pracować tylko w ograniczonym zakresie lub wcale. Jeśli jednak nie można znaleźć pracy w niepełnym wymiarze godzin, osoby, którym ze względu na ich dzienną wydajność przysługuje tylko połowa renty z tytułu niezdolności do pracy, mogą również otrzymać pełną rentę z tytułu niezdolności do pracy z powodu sytuacji na rynku pracy.
Dodatkowo, aby mieć prawo do ustawowej emerytury, należy opłacać składki przez co najmniej pięć lat. W ciągu pierwszych dziewięciu lat niezdolności do wykonywania zawodu roszczenia są przyznawane tylko na czas określony. Co trzy lata sprawdzane jest, czy ubezpieczony nie jest ponownie zdolny do pracy.
Wszyscy pracownicy, którzy mogą wykonywać jakąkolwiek pracę przez co najmniej sześć godzin dziennie - a w wielu przypadkach tak jest - nie otrzymują z kasy emerytalnej ani centa.
Prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu
Aby utrzymać dotychczasowy standard życia w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu, prawie nie da się obejść bez dodatkowego prywatnego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Im wcześniej zdecydujesz się na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, tym niższe są miesięczne składki.
Dodatkowo, wraz z wiekiem rosną bariery wejścia. Ubezpieczyciele często wymagają wtedy badań lekarskich lub odmawiają zawarcia umowy. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ochronę na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu jako samodzielną polisę. Składki i świadczenia są tutaj bardzo zróżnicowane, dlatego dokładnie porównaj oferty.
Jednak samodzielna umowa niekoniecznie jest najtańsza. Osoby mające na utrzymaniu członków rodziny najlepiej decydują się na ubezpieczenie na życie z ryzykiem z dodatkiem na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Ta umowa łączona jest zazwyczaj tylko nieznacznie droższa, a często nawet tańsza niż samodzielna polisa. Oprócz renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, podwójny pakiet zapewnia również zabezpieczenie dla pozostałych przy życiu w przypadku śmierci.
Ta opcja jest również zalecana dla praktykantów i studentów, którzy dopiero później założą rodzinę, nawet jeśli ubezpieczenie na życie z ryzykiem nie jest obecnie potrzebne. Mniej zalecane jest natomiast ubezpieczenie na życie z dodatkiem na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Łączy ono świadczenia z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu i ubezpieczenia na życie z planem oszczędnościowym. W przypadku inwalidztwa ubezpieczenie przejmuje składki oszczędnościowe, co oznacza, że zabezpieczenie emerytalne jest zapewnione również w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu.
Jednak: Składki na ubezpieczenie na życie z kapitałem są bardzo wysokie. Co prawda można zawiesić płatności na pewien czas, ale w tym czasie traci się również ochronę na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Lepiej więc zdecydować się na ubezpieczenie na życie z ryzykiem z dodatkiem na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu i oddzielny program emerytalny.
